1. ¿Qué es y por qué importa?
2. ¿En qué se diferencia?
3. Condiciones cubiertas
4. Montos y pagos
5. ¿Cómo se contrata?
6. Esperas y limitaciones
7. Comparativa rápida
8. Preguntas frecuentes
9. Cotizar con un agente
1) ¿Qué es el Seguro de Enfermedades Críticas?
Es una póliza que entrega una suma en efectivo al asegurado cuando recibe el diagnóstico de una enfermedad grave cubierta, como cáncer, infarto o derrame cerebral. El dinero se puede usar libremente: desde gastos médicos no cubiertos hasta pago de renta, deudas o alimentación.
La clave está en que no es un reembolso como en el seguro médico, sino un pago directo que ayuda a mantener la estabilidad económica mientras se enfrenta la recuperación.
2) ¿En qué se diferencia del resto?
Frente al seguro médico
El seguro médico cubre tratamientos y servicios de salud, pero no ingresos perdidos ni gastos indirectos. El seguro de enfermedades críticas llena ese vacío con efectivo disponible para cualquier necesidad.
Frente al “dread disease”
Los planes antiguos solían cubrir solo una o dos enfermedades específicas. Hoy, las pólizas modernas incluyen múltiples condiciones y beneficios adicionales.
Frente a la invalidez o cuidados prolongados
La invalidez paga un porcentaje del salario de forma mensual; el seguro de enfermedades críticas entrega un pago único al diagnóstico. El cuidado prolongado cubre dependencia funcional; aquí se cubren diagnósticos concretos.
3) Condiciones cubiertas más comunes
Las más frecuentes son cáncer, infarto y derrame cerebral. Muchas aseguradoras también incluyen trasplantes de órganos, insuficiencia renal, pérdida de visión u oído, parálisis, Parkinson, Alzheimer y esclerosis múltiple.
- Vasculares: infarto, ACV, cirugía de bypass, angioplastia.
- Cáncer: invasivo con beneficio completo o en etapas iniciales con beneficio parcial.
- Otros: trasplantes, fallas orgánicas, condiciones neurológicas degenerativas.
4) Montos y forma de pago
Los montos suelen oscilar entre $10,000 y más de $250,000. Algunas pólizas pagan una sola vez y otras permiten múltiples pagos en caso de diagnósticos diferentes o recurrencias, siempre con un límite máximo.
Ejemplos de beneficios
- Infarto, derrame cerebral, cáncer invasivo o trasplante: 100% del monto contratado.
- Etapas tempranas de cáncer o ciertos procedimientos: 10–25%.
5) ¿Cómo se contrata?
En grupo (nómina)
Las empresas lo ofrecen como beneficio voluntario con primas reducidas y deducción automática por nómina. También puede incluir a dependientes.
Individual
El cliente selecciona el monto de cobertura y pasa por evaluación de edad, salud e historial. Los beneficios se reciben libres de impuestos en la mayoría de los casos.
Como adicional en vida
Puede añadirse como cláusula en una póliza de vida, adelantando parte de la suma asegurada en caso de diagnóstico crítico.
6) Limitaciones y condiciones
- Periodos de espera: normalmente entre 30 y 90 días desde la contratación.
- Preexistencias: no se cubren condiciones tratadas en los meses anteriores a la póliza hasta cumplir un periodo de carencia.
- Edad: algunas pólizas reducen el beneficio a partir de los 65 o 70 años.
- Renovación: en pólizas individuales suele ser garantizada mientras se paguen las primas.
Cada aseguradora define sus reglas. Es fundamental revisar la letra pequeña antes de contratar.
7) Comparativa rápida
CaracterísticaEnfermedades CríticasSeguro MédicoInvalidezLargo Plazo
¿Qué paga?
Suma en efectivo por diagnóstico.
Servicios y tratamientos médicos cubiertos.
Porcentaje del salario mensual.
Cuidados y asistencia a largo plazo.
Uso del dinero
Libre: gastos médicos o cotidianos.
Solo gastos médicos dentro de la póliza.
Ingreso de reemplazo.
Atención y servicios de cuidado.
Detonante
Diagnóstico de enfermedad crítica.
Necesidad de tratamiento cubierto.
Incapacidad laboral prolongada.
Dependencia funcional o deterioro cognitivo.
8) Preguntas frecuentes
¿El beneficio es libre de impuestos?
Generalmente sí, cuando las primas se pagan con dinero ya tributado. Aun así, conviene verificar cada caso.
¿Puedo cobrar más de una vez?
Depende de la póliza: algunas permiten pagos múltiples por diagnósticos distintos; otras solo uno.
¿Cubre enfermedades nuevas como COVID?
La mayoría cubre diagnósticos específicos. Algunas aseguradoras han ampliado sus listas en los últimos años.
¿Para quién es recomendable?
Para quienes dependen de su ingreso, tienen deducibles altos o quieren tranquilidad financiera en caso de un diagnóstico grave.
